Bydlet chce úplně každý a bylo tomu tak odpradávna. Zatímco dříve se bydlelo s rodiči po dlouho dobu nebo člověk po několika letech v zaměstnání získal státní nebo družstevní byt dnes je situace podstatně složitější. Žijeme v době, kdy se musí každý postarat sám o sebe a to včetně bydlení. Při současných cenách bytů a průměrném platu by naspoření vlastních prostředků na koupi bytu zabralo celou věčnost. A tak nezbývá nic jiného, než se uchýlit k peněžní půjče na byt – Hypotéce. Zkusíme vám poradit, co všechno budete potřebovat pro získání hypotéky a jak se vlastně na hypotéku připravit.
Mám potřebu bydlet ve vlastním, jak na to?
Přemýšlíte o vlastním bydlení, rekonstrukci a budete financovat hypotečním úvěrem? Nebo naopak hypotéku již máte a blížíte se ke konci fixačního období a přemýšlíte o refinancování úvěru?
Když pomineme výhody a nevýhody bydlení v pronájmu (trochu mě děsí myšlenka nemít na stáří vlastní bydlení a být na někom závislý v jedné ze základních potřeb člověka), takže pokud nemáme úspory, obvykle se musíme podívat na nabídky bank.
V tomto krátkém článku vás provedeme a upozorníme základními nástrahy, které vás mohou čekat.
Takže začínáme, chceme bydlet, ale nemáme prachy. S tím u banky v dnešní době příliš nepochodíme. Hypotéky, které financovaly 100% nemovitosti jsou v dnešní době spíše ojedinělé. Snad jedině, že máte nadstandardní příjmy nebo nějakou nemovitost do zástavy bance. Obvykle potřebujeme alespoň 20% vlastních finančních prostředků a financovaná nemovitost bude v zástavě u banky.
Při volbě délky splácení a výše měsíční splátky buďte ostražití. Pokud disponujete průměrným příjmem, doporučuji počítat splátku hypotéky a inkaso přibližně v takové výši, aby příliš nepřevyšovalo podobné bydlení v pronájmu. Nezapomínejte, že hypotékou a inkasem to nekončí, dřív nebo později vás čekají opravy a investice do bydlení. To můžeme považovat za navýšení nákladů spojených s bydlením, ale často se s tím v počátku nepočítá. Týká se to jak při koupi bytu, tak i rodinného domu. Musíme počítat, že hypotéku obvykle platíme 20 – 30 let a žít takovou dobu na doraz….
Počítejme, že obvykle přijdou děti, pokud ještě nejsou a může to být opravdu těžké.
S hypotékou jsou spojeny také poplatky, které se zdají být zanedbatelné, ale v součtu jdou do tisíců. Přibližně popíši aktuální stav, situace se může lehce měnit.
V dnešní konkurenci bankovních ústavů je obvykle zpracování úvěru zdarma, především u nízkonákladových bank typu mBank. naopak např. u ČSOB zaplatíte necelé 3000 Kč.
Při přípravě hypotečního úvěru budete potřebovat výpis z katastru (200,-), odhad nemovitosti Ten u bytů se pohybuje v ceně 3000 – 4000, dům vyjde na 6000,-. Pozor, aby cena, kterou hodláte platit hypotečním úvěrem byla adekvátní situaci na trhu. Jinak banka bude požadovat větší podíl vlastních prostředků, nemůže to být pro banku příliš riskantní.
Banky občas nabízejí různé akce, např. AXA bank aktuálně nabízí zpracování a odhad zdarma, hledají nové klienty.
Úrokové sazby
Úroková sazba dnešních hypoték je na velice nízkých hodnotách, tedy dá se říct, přemýšlíte-li o hypotéce, neváhejte a jděte do toho. Jako nový klient se sazba bude pohybovat od 3,2 do 3,7 s fixací na 1 až 5 let. Fixace znamená, že po tuto dobu budete platit stále stejnou výši splátky. Na trhu se začala objevovat i variabilní sazba, je nižší, ale také se její sazba může každý měsíc lišit. Např. u mBank můžete tento typ úrokové sazby zdarma změnit na fixní sazbu.
Pozor, pokud víte, že budete mít v budoucnu dostatek finančních prostředků a budete chtít hypotéku doplatit. Bez poplatku je to možné jen v době fixace, jinak obvykle můžete zaplatit 20% hypotéky zdarma a ze zbytku zaplatíte poplatek 5%. U nízkých hypoték např. 700 000 Kč takový poplatek vychází řádově na desítky tisíc korun.
Ideální v tomto případě je volit hypotéku jako je Flexi u Unicredit Bank, kde je předčasné splacení zdarma. Je to spojeno s mírně vyšší sazbou a poplatkem za vedení účtu, ale v případě např. prodeje, kdy je těžké se trefit do doby fixace, kdy můžete doplatit bez sankčních poplatků, se dají uspořit desetitisíce.
Jedna dobrá zpráva je, že o zaplacené úroky si můžete snížit daňový základ, každý rok tedy dostanete zpět řádově tisíce korun.
Pozor při konci fixačního období. Banka vám nabídne novou sazbu, která se bude odvíjet od situaci na trhu, ale ze zkušenosti vím, že je to vždy výhodnější pro banku. Proto tu máme možnost refinancovat.
Refinancování hypotéky
Zpracování refinancování je obvykle zdarma, banky akceptují i starší odhady na nemovitost, ale zpravidla do 6 let.
Pozor na poplatky s refinancováním spojené, např. potvrzení o aktuální výši vašeho závazku vůči bance se pohybuje od 0,- Kč až po 1500,- u KB. Za cár papíru mně to přijde dost. Spolehněte se, že banka od které budete chtít odejít, vám bude házet klacky pod nohy. Zdržovat sdělení výši nového úroku, po telefonu zastrašovat výší poplatku za potvrzení o dlužné 
částce apod. Takovou zkušenost mám osobně z KB, kdy jsem za 8 let neměl jediný problém se splácením. Jen si paní osobní bankéřka asi neuvědomila, že třeba nahlédnu do sazebníku… to jen tak na okraj.
Doba, která uplyne od žádosti na hypotéku až po její vyřízení se pohybuje řádově v týdnech a nebývá kratší než 4 týdny a ne delší než 8 týdnů. Refinancování byste měli vyřídit za „pouhé“ 3 týdny.
Zkuste Honzu
Náš tip na poptávku hypotéky se netýká mého kolegy Honzy, jak by se podle názvu mohlo zdát (ten by vám mohl půjčit tak 50 Kč možná stovku stejně jako já), ale týká se webu http://www.honzovahypoteka.cz/, kde se setkávají poptávky zájemců o hypotéku s nabídkami makléřů či finančních poradců. Nabídky značně převažují, takže by neměl být problém, abyste si vybrali hypotéku podle vašeho gusta.
Nějaký závěr? Na hypotéku s rozmyslem, bude vás doprovázet dlouhý čas. Ale stejně, tak jako tak na vás banka vydělá balík. Na druhou stranu jaké jsou jiné možnosti?
