Často opomíjená RPSN

RPSNroční procentní sazbu nákladů si mnoho lidí plete s roční výší úroků, kterou zaplatí za rok splácení půjčky či úvěru. Úrok však tvoří jen největší položku v RPSN.  Od roku 2002 je v zájmu ochrany spotřebitele zavedena povinnost tento údaj uvádět ještě před podepsáním smlouvy, aby měl spotřebitel možnost srovnání nabídek od vícero společností. 

Co je v RPSN zahrnuto

RPSN může být složena z jedné, nebo vícero položek. Její výše se určuje podle určeného vzorce a může se pohybovat v rozmezí 10 – 30%. Toto rozmezí najdeme většinou u společností, které kladou větší důraz na bonitu klienta. Naopak společnosti, které se zaměřují více na klienty s nízkými příjmy a u nichž je velké riziko nesplácení svých závazků, se může RPSN vyšplhat až na neuvěřitelných 450%. Ale zpět k tématu. RPSN se tedy krom samotného úroku může skládat z:

  • poplatku za uzavření smlouvy
  • poplatků za vedení účtu
  • poplatků za transakci
  • poplatků za výpisy z účtu
  • poplatků za správu úvěru
  • pojištění schopnosti splácet a další


Účel RPSN

Jak už z výše uvedeného vyplývá, je to nástroj, podle kterého můžeme porovnat na oko stejně se tvářící  půjčky. Půjčit si například 20000 Kč na osmiprocentní úrok může být u dvou společností obrovský rozdíl. Ukážeme si to na následujícím příkladu.

Společnost ABC nabízí půjčku 20 000 Kč s měsíční splátkou 1200 Kč po dobu 18. měsíců. Neúčtuje si žádný poplatek za uzavření smlouvy, měsíčně se však platí 50 Kč za správu úvěru a zasílání výpisů poštou. Výše RPSN je v tomto případě 16,4% a spotřebitel celkem zaplatí 22200 Kč.

Společnost XYZ nabízí půjčku 20 000 Kč taky s měsíční splátkou 1300 Kč po dobu 18. měsíců. Avšak účtuje si poplatek za uzavření smlouvy ve výši 1%, tj. 200 Kč a dále 80 Kč měsíčně za vedení účtu. V tomto případě je výše RPSN 34,8% a spotřebitel zaplatí celkem 24 560 Kč.

Na udaných příkladech můžete vidět, že dvě stejné půjčky zpravidla neznamenají stejnou výhodnost.

V praxi

Seriózní společnosti výši RPSN netají a je to i první věc, kterou byste si měli u nabídek zjistit. Tenhle údaj musí být uveden, jinak se společnost vystavuje finančnímu postihu. Méně seriózní firmy údaj udávají malými písmeny, nebo uvádějí RPSN od xy%. Samozřejmě že ve výsledku se na nejnižší výši nedostanete, proto pozor na takové společnosti. Ale existují i případy, kdy společnost nemusí výši RPSN uvádět a to:

  • v případě půjčky do 5000 Kč
  • v případě úvěru nad 800 000 Kč
  • pokud je doba splácení kratší než 3 měsíce

Shrnutí: Hlavní výhodou RPSN je tedy skutečnost, že nám při srovnávání zdánlivě podobných půjček umožní přijít na to, za kterou z nabídek na roční půjčku se skrývá snaha získat své peníze se ziskem zpět, a za kterou je snaha vytvořit předlužení.

 

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

eight + 7 =